Podigli ste kredit, vraćali ga neko vrijeme, ali kasnije ostali bez posla i mogućnosti da otplaćujete ostatak. Iako se u prvo vrijeme ništa nije dešavalo, nakon nekoliko godina stigla je tužba kojom banka potražuje ono što vam je dala, sa kamatama i ostalim troškovima. Hoćete li morati platiti ili je nastupila zastarjelost?
Iako su rijetki slučajevi u kojima banka ne pokrene sudski postupak na vrijeme, i to se ponekad dogodi. Možda je došlo do promjena u samoj banci zbog čega su se predmeti zagubili, možda sistem nije upozorio da ne izmirujete svoje obaveze i slično. Ako se naknadno predmet pronađe i banka vas odluči tužiti, od zadnje otplate do tog momenta može proći i nekoliko godina.
Tada se svako zapita da li uopšte mora platiti dug ili će on biti otpisan.
Koji su rokovi zastarjelosti kredita?
Kredit se otplaćuje u anuitetima, jednakim mjesečnim iznosima tokom trajanja otplate kredita. Iako se često za anuitet kaže rata, ta dva pojma su različita i u ovom tekstu će se koristiti termin anuitet.
Inače, pitanje zastarjelosti kredita je često bilo sporno u sudskoj praksi i sudovi su primjenjivali različite rokove. Zbog toga je Vrhovni sud Republike Srpske zauzeo pravni stav kojim je značajno pojasnio ovo pitanje.
Prvi rok zastarjelosti koji je ovdje bitan je rok od 3 godine. U tom roku zastarijeva neplaćeni anuitet.
To, pojednostavljeno znači, da banka ima 3 godine od dospjelosti vašeg posljednjeg neplaćenog anuiteta da ga naplaćuje sudskim putem. Ukoliko u tom roku ne pokrene postupak, taj anuitet je zastario i vi ga nećete morati platiti.
Drugi bitan rok jeste onaj od 5 godina i odnosi se na zastarjelost samog prava iz kojeg proističu anuiteti, odnosno na zastarjelost cijele obaveze vraćanja kredita.
Ovaj rok se takođe računa od dospjelosti zadnjeg neplaćenog anuiteta, s tim što je ovdje važno da nije bilo uplata nakon tog neplaćenog anuiteta.
Ukoliko istekne rok od 5 godina, zastarijeva obaveza vraćanja kredita, tako da nećete morati vraćati ni buduće anuitete kao ni one koji su ranije dospjeli na naplatu.
U praksi će banka rijetko pokretati sudske postupke zbog jednog ili dva neplaćena anuiteta. Uglavnom se u ugovoru o kreditu nalazi odredba da banka može raskinuti ugovor ukoliko vi ne platite dva uzastopna anuiteta.
Šta se događa u tom slučaju?
Ako banka zbog neplaćanja raskine ugovor, tada se gore navedeni rokovi ne primjenjuju. U ovom slučaju cijeli iznos kredita (glavnica i kamata koju ste dužni platiti) odmah dospijeva na naplatu i tada je rok zastarjelosti 10 godina od raskida ugovora.
To znači da banka u ovom roku mora pokrenuti sudski postupak protiv vas ili će ostati bez naplate tog kredita.
Ovdje treba napomenuti i to da je, po stavu Vrhovnog suda, potrebno raskinuti ugovor u roku otplate kredita, odnosno u roku koji je ugovorom određen kao zadnji dan otplate. Ako je raskid izvršen poslije tog datuma, neće biti relevantan.
Međutim, nije dovoljno samo da je istekao rok zastarjelost.
Sud ne pazi na zastarjelost po službenoj dužnosti
Ovo znači da ćete vi morati isticati prigovor zastarjelosti u toku postupka i to u prvostepenom postupku. Odnosno, ako vas banka tuži, a vi ne istaknete ovaj prigovor, banka će uspjeti bez obzira što su prošli svi rokovi zastarjelosti.
Zbog toga morate biti oprezni i najbolje već u odgovoru na tužbu istaknuti ovaj prigovor.
Ako sud utvrdi da je nastupila zastarjelost, nećete biti dužni da isplatite dug. On sam po sebi ne prestaje, tj. ako biste ipak platili ne biste mogli tražiti novac nazad, ali banka više neće imati pravo da ga naplaćuje sudskim putem.
Miloš Krčmar, diplomirani pravnik
